1. 정책 개요: 소상공인의 이자 부담을 획기적으로 경감하는 핵심 지원
2025년 소상공인 대환대출은 금융 시장의 변동성에 지친 중저신용 소상공인 사장님들을 위한 핵심 구원투수라고 할 수 있습니다. NCB 신용평점 919점 이하의 소상공인이 보유한 고금리 대출이나, 심지어 만기 연장이 거절되어 애를 먹고 있는 대출까지도 지원 대상이 돼요.
가장 큰 혜택은 바로 연 4.5% 고정금리의 장기 분할상환(최대 10년)으로 전환된다는 점입니다. 이자 부담을 절반 이상 획기적으로 낮출 수 있고, 장기간 안정적인 경영 기반을 마련할 수 있다는 것이 이 정책의 가장 중요한 목적입니다. 금리 변동에 대한 걱정 없이 오직 사업에만 집중할 수 있는 환경을 만들어주는 것이죠.
이 지원은 단순한 자금 지원이 아니라, 위기에 처한 소상공인의 재무 건전성을 확보하고 재도약할 수 있는 기회를 제공하는 금융 안전망입니다. 그럼 이 엄청난 기회를 잡기 위한 필수 요건부터 자세히 확인해볼까요?
2025년 대환대출 신청안내자료(수정) 2009.pdf (원문 자료 다운로드) 
2. 필수 지원 대상 요건: NCB 919점 이하 중저신용 소상공인
대환대출은 앞서 말씀드린 것처럼 중·저신용 소상공인의 금융 부담 완화를 위해 특별히 설계되었습니다. 지원을 받기 위해서는 아래의 두 가지 핵심 요건을 반드시 충족해야 해요. 특히 신용 기준은 정책의 가장 중요한 부분이니 꼼꼼히 확인해봐야 합니다.
✅ 핵심 지원 대상 요건 요약
- 신용 기준 충족: 대표(이사)의 NCB 개인신용평점이 919점 이하인 중·저신용 소상공인이어야 합니다. (공동사업자는 신청자 기준)
- 기업 기준 충족: 「소상공인기본법」 상의 소상공인 요건을 충족하는 개인사업자 또는 법인기업입니다.
🚨 신용 점수 기준 미적용 예외 사항 (이런 경우 919점 초과해도 OK!)
| 구분 | 내용 (신용 점수 919점 기준 미적용 예외) |
|---|---|
| 성실 상환 소상공인 | 공단 상환연장제도 지원 후 3회차 이상 성실 상환 중인 자 |
| 신용 개선 우수자 | 저신용·신용취약자금 지원 후 1년 뒤 신용점수 70점 이상 상승한 자 |
| 재해 피해 기업 | ’25년 울산·경북·경남 산불피해 재해중소기업 확인증 발급자 |
이렇게 919점 기준이 미적용되는 예외 사항이 있으니, 신용 점수가 조금 높더라도 실망하지 마시고 위의 3가지 중 하나에 해당한다면 꼭 신청을 고려해 보세요. 다만, 휴·폐업 상태이거나 연체, 세금 체납, 그리고 융자 제외 업종(예: 유흥, 사치 향락)은 지원이 제한되니 이 점은 꼭 유념해야 합니다.
3. 대환 가능한 기존 채무의 공통 및 유형별 조건
이 소상공인 대환대출을 통해 어떤 빚을 연 4.5% 고정금리, 10년 장기 분할상환으로 바꿀 수 있을까요? 기존 채무는 공통 요건을 만족해야 하며, 금리 수준 또는 만기 연장 애로 여부에 따라 두 가지 유형으로 명확히 구분됩니다.
✅ 기존 채무가 만족해야 할 공통 요건 3가지
- 취급 시점 요건: ’24.7.3. 이전에 신규 취급되었거나, 해당 일자 이후에 갱신된 채무여야 합니다.
- 성실 상환 요건: 신청일 기준 최근 3개월 이상 성실 상환 중인 채무만 가능합니다. (잦은 연체 이력(30일 이상 1회 또는 10일 이상 4회)이 있다면 제외되니 주의하세요!)
- 대출 용도 요건: 사업자대출 (신용/담보 무관) 또는 사업용도 가계대출만 가능합니다. (원부자재 매입, 임차료, 종업원 급여 등 사업 용도 증빙 필수)
◼ 유형 1: 7.0% 이상 고금리 대출 대환 (이자율 기준)
이 유형은 신청일 기준으로 적용금리가 연 7.0% 이상인 모든 대출이 대상이에요. 은행권만 되는 게 아니라 저축은행, 신협, 새마을금고, 보험사 등 비은행권 대출까지 포함한다는 것이 큰 장점입니다. 고금리 이자를 확실히 줄여 재무 안정성을 높일 수 있는 기회죠.
◼ 유형 2: 은행권 만기연장 애로 대출 대환 (만기 도래 기준)
주요 취급 은행(국민, 신한, 우리, 하나 등)의 대출 중, 신청일 기준 3개월 이내에 만기가 도래했지만 은행으로부터 만기 연장이 거절된 대출에 한해서만 가능합니다. 이 경우, 반드시 기존 은행에서 ‘대출금 만기연장 애로 확인서’를 받아 소진공에 제출해야 합니다. 기한의 이익 상실 위기에 놓인 소상공인을 구제하기 위한 특별한 조치입니다.
단기카드대출(현금서비스), 스탁론, 전세대출, 상속세납부대출, 보험계약대출, 리스대출, 그리고 마이너스 통장과 같은 한도대출은 대환대출 대상에서 명확히 제외됩니다. 사업 목적 대출로 보기 어렵거나 자금 용도가 부적정한 경우이기 때문이죠.
4. 연 4.5% 고정금리 적용! 대출 한도 및 장기 상환 조건
가장 기대되는 부분이죠! 이번 소상공인 대환대출은 변동 금리에 대한 걱정 없이 연 4.5% 고정금리로 최장 10년간 안정적으로 부채를 관리할 수 있습니다. 중도상환수수료까지 면제되니, 유동적인 재무 관리가 가능해요. 주요 대출 조건을 한눈에 보기 쉽게 정리해봤습니다.
대환대출 핵심 조건 요약 (4.5% 고정금리)
| 구분 | 주요 조건 및 내용 |
|---|---|
| 대출 금리 | 연 4.5% 고정금리 |
| 대출 한도 | 동일 기업당 최대 5천만원 |
| 대출 기간 | 최장 10년 |
| 핵심 우대 혜택 | 중도상환수수료 면제 |
최대 한도는 5천만원으로, 이 중 사업용도 가계대출은 1천만원 이내로 제한됩니다. 대출 기간은 무려 10년! 초기 2년간 이자만 납부하는 2년 거치·8년 분할상환 방식과 바로 원금을 갚아나가는 10년 분할상환(비거치형) 중 기업의 현금 흐름에 맞게 선택할 수 있습니다. 상환 방식은 원금 균등 분할 상환으로 시간이 지날수록 이자 부담이 줄어드는 방식이에요. 이 모든 것이 보증서나 부동산 담보 없이, 10% 신용대출로 취급된다는 점이 소상공인 사장님들에게는 가장 강력한 혜택일 것입니다.
Tip: 대환 시 본인 부담 비용 유의
대환 시 기존 대출의 원금 잔액만 대환되며, 대환에 수반되는 기존 대출의 이자 및 중도상환수수료는 소상공인 본인이 부담해야 합니다. 이 점을 꼭 기억하시고 계획을 세우세요.
5. 신청 기간 및 복잡하지 않은 3단계 프로세스 상세
⏰ 신청 기간: 예산 소진 시 조기 마감 유의!
대환대출 신청 기간은 2025년 2월 28일 (금) 16시부터 12월 19일 (금)까지로 공지되었지만, 이 정책은 예산 범위 내에서 진행되므로 자금이 소진될 경우 기간 만료 전에 조기 마감될 가능성이 매우 높습니다. 자격 요건을 충족하는 중저신용 소상공인이라면 서둘러 접수 절차를 밟는 것이 필수입니다.
[필수 확인] 소상공인시장진흥공단(소진공)에서 발급받는 ‘지원대상 확인서’의 유효기간은 발급일로부터 90일입니다. 이 기한 내에 대환대출 취급 은행에 최종 접수를 완료해야 합니다.
📋 대환대출 신청 3단계 프로세스 (협업 절차)
소상공인 대환대출은 소진공의 자격 심사 및 확인서 발급, 그리고 취급 은행의 최종 심사 및 실행이라는 이원화된 3단계 프로세스로 진행되는데, 생각보다 복잡하지 않아요.
- 1단계: 소진공 지원대상 온라인 확인 및 확인서 발급
소상공인 정책자금 누리집을 통해 온라인 신청. 소진공에서 중·저신용 요건 충족 여부, 소상공인 기준, 융자 제외 업종 등을 검토 후 지원대상 확인서를 발급합니다. 이 확인서가 다음 단계의 필수 서류입니다.
- 2단계: (유형 2 전용) 기존 은행의 만기연장 애로 확인
대환 대상 채무가 ‘은행권 만기연장 애로 대출(유형 2)’에 해당할 경우에만! 기존 대출 은행에서 만기연장 거절을 증명하는 ‘대출금 만기연장 애로 확인서’를 발급받아 소진공에 제출해야 합니다.
- 3단계: 취급은행 영업점 최종 접수 및 실행
소진공 확인서를 포함한 필수 서류를 구비하여 지정된 취급 은행 영업점 1곳을 방문해 최종 접수합니다. 은행은 자체 심사를 거쳐 대환 여부를 최종 결정하며, 대출이 실행되면 기존 채무는 즉시 상환됩니다. 보증이나 담보는 필요 없습니다!
6. 취급은행 목록 및 성공적인 재무 안정화 전략
이 소상공인 대환대출 프로그램의 가장 큰 장점 중 하나는 별도의 보증서나 부동산 담보 제공이 불필요하다는 점입니다. 은행권의 10% 신용대출로 취급되기 때문이죠. 소진공의 확인서를 받은 후 최종 대출을 진행할 은행은 아래 목록에서 원하는 1곳을 선택하여 방문하시면 됩니다.
✔️ 대환대출 최종 취급은행 목록 (총 11곳)
아래 11곳의 은행 중 사장님이 거래하기 편한 1곳을 선택하여 최종 대출 심사를 받게 됩니다.
- 국민은행
- 신한은행
- 우리은행
- 하나은행
- 농협은행
- 기업은행
- 부산은행
- 경남은행
- 광주은행
- 전북은행
- 제주은행
성공적인 재무 안정화 전략: 기존 대출의 7.0% 이상 고금리를 4.5%로 낮추는 것 자체가 이자 비용을 크게 절감해줍니다. 여기에 최장 10년이라는 장기 분할상환 방식은 매월 원금 상환 부담을 최소화하여, 소상공인 사장님이 급격한 자금 압박 없이 본업에 집중할 수 있도록 경영 안정성을 획기적으로 높여주는 역할을 합니다. 이 4.5% 고정금리는 미래 금리 인상 위험까지 방지하는 견고한 재무 안전망이니, 신청 기간(’25.12.19.까지)을 놓치지 않고 최대한 빠르게 움직이는 것이 중요해요!
혹시 내 채무가 대환 대상에 확실히 포함되는지 궁금하신가요? 아래 FAQ에서 자주 묻는 질문을 확인하고 궁금증을 해결해 보세요!
자주 묻는 질문 (FAQ) – 신청 전 필수 확인!
NCB 신용점수 919점을 초과해도 신청할 수 있는 예외 기준이 있나요?
원칙적으로는 대표(이사)의 NCB 개인신용평점이 919점 이하인 중·저신용 소상공인이 대상입니다. 하지만 정책적 지원 목적에 따라 다음과 같이 신용점수 기준이 면제되는 3가지 예외 사항이 존재합니다. 공단 상환연장제도를 지원받고 3회차 이상 성실하게 상환 중인 소상공인, 저신용·신용취약자금 지원 후 1년 뒤 신용점수가 70점 이상 상승한 소상공인, 또는 ’25년 울산·경북·경남 산불피해로 재해중소기업 확인증을 발급받은 소상공인입니다.
어떤 종류의 대출이 대환대출 대상이 되며, 마이너스 통장 등 제외되는 채무는 무엇인가요?
대환 대상 채무의 공통사항은 ‘24.7.3. 이전 취급되었고 최근 3개월 이상 성실 상환 중인 사업자대출 또는 사업용도 가계대출입니다. 이 공통 조건을 충족하는 대출은 다시 금리 7.0% 이상 고금리 대출(유형 1) 또는 은행권 만기연장 애로 대출(유형 2)로 나뉩니다. 제한 대상 채무로는 단기카드대출, 스탁론, 전세대출, 상속세납부대출, 보험계약대출, 리스대출, 그리고 한도대출(마이너스 통장 등)이 명확히 제외됩니다.
대출 한도와 조건(금리/기간/상환방식)은 어떻게 되나요?
대출 한도는 동일 기업당 최대 5천만원입니다. 이 중 사업용도 가계대출은 1천만원 이내로 제한되며, 과거 대환대출 지원 이력이 있다면 한도에서 차감됩니다. 핵심 지원 조건은 연 4.5% 고정금리이며, 대출 기간은 최장 10년입니다. 상환 방식은 10년 분할상환(비거치형) 또는 2년 거치·8년 분할상환(거치형) 중 선택 가능하며, 매월 원금균등분할상환 방식으로 진행됩니다.
대환대출 신청 프로세스와 소진공 확인서 유효기간은 어떻게 되나요?
대환대출은 소상공인시장진흥공단(소진공)을 통한 지원대상 확인과 취급은행 최종 접수 및 실행의 2단계로 진행됩니다. 소진공에서 발급받는 지원대상 확인서의 유효기간은 발급일로부터 90일입니다. 따라서 이 90일 기한 내에 취급 은행 영업점(국민, 신한 등 11곳)에 방문하여 최종 접수 및 심사 과정을 거쳐야 합니다. 만기연장 애로 대출(유형 2)의 경우, 1단계와 3단계 사이에 기존 은행에서 만기연장 애로 확인서를 받는 2단계 과정이 추가됩니다.
대환대출 신청 시 이자나 중도상환수수료는 면제되나요?
이 대환대출 자체는 중도상환수수료가 면제됩니다. 하지만 대환 시 기존 대출을 갚는 과정에서 발생하는 기존 대출의 이자와 기존 대출의 중도상환수수료는 소상공인 본인이 부담해야 합니다. 대환을 통해 절감되는 향후 이자 총액과 본인 부담 비용을 잘 비교하여 신청하는 것이 현명합니다.
소상공인 대환대출은 담보나 보증이 필요한가요?
아닙니다. 이 프로그램은 취급 은행에서 10% 신용대출로 취급됩니다. 따라서 소상공인에게 가장 큰 부담이었던 별도의 보증서나 부동산 담보 제공이 불필요하다는 강력한 장점이 있습니다. 자격 요건만 충족한다면 신용만으로도 4.5% 고정금리 혜택을 받을 수 있습니다.